Страховая система США
Предисловие
Не так давно в одном из постов вновь всплыла тема неадекватной стоимости медицинских услуг в Америке и конечно же, все достаточно быстро свелось к обсуждению страховок, насколько это зло, добро или вообще, нормальное явление капиталистического мира. Перед тем как начать, хотелось бы немного прояснить такой момент, что говорить мы будем исключительно о медицинском страховании, потому как в штатах страхуется абсолютно все — дома, машины, части тела. Все что угодно. И каждый отдельный случай — это отдельная тема для дискуссии. Так же, я хочу сразу предупредить, что я никогда не работал в сфере страхования. Я из мира IT и все что я знаю и с чем делюсь - это исключительно опыт приобретенный мной или близкими мне людьми. Я могу быть не прав в каких-то моментах. Я знаю, что на джое приличное количество ребят живущих в США, так что поправьте меня, если я где-то заврался или исказил информацию. Давайте начинать.
Медицинская страховка - это обязательно?
...и можно ли прожить без нее. Пожалуй, один из самых популярных вопросов в кругу понаехавших. Если совсем коротко — то да, можно. Но сильно меньше, чем удастся прожить со страховкой. Причин для этого несколько.
Во-первых, естественно это касающиеся физического состояния вопросы. У каждого конечно оно разное. Кто-то вон до 50 лет доживает не посещая никаких врачей и имеет железное здоровье, прямые зубы и орлиное зрение. Но все таки, давайте признаем, что это скорее исключения. Очень и очень редкие, маловероятные исключения. Я ощутил на себе необходимость в стабильном медицинском обслуживании где-то после 25 лет. Тогда впервые в жизни я заподозрил у себя пиздецому, и те несколько дней потраченных на визиты к врачам и анализы показались мне вечностью. Уже не помню, сколько мне пришлось тогда за все заплатить, но поверьте - в такие моменты вы не считаете деньги. Вы заплатите столько, сколько потребуется. И это очень важный момент. Так же, помимо прочего начали появляться всякие возрастные и генетические баги — то зрение подлагивало, то какие-то воспаления. Даже простату начал раз в год проверять, чего и вам советую! Ну только если ты не тян. Тогда советую уточнить у доктора, если он вдруг будет настаивать на осмотре вашей простаты.
Во-вторых, даже если вы сами платите за страховку, это все еще будет сильно дешевле, чем оплатить несколько визитов к доктору за год. В Америке есть понятие annual physical exam и делать его крайне рекомендуется, по достаточно очевидным причинам. Обычно ты проходишь его у своего терапевта. Тебя осматривают, ты сдаешь кучу анализов, тебе делают сканы (MRI/CT) твоего тела. Сам такой осмотр почти всегда включен в страховку, даже самую дешевую, но вот анализы — далеко не всегда. А это весьма высокая статья расходов. Далее, рекомендуется раз в год осмотр у дерматолога на предмет пиздецом кожи. Все ваши образования и пигменты замеряют и составляют своеобразную "карту" по цветам и размерам. Ну и в заключение — генитальные доктора. Девушкам вроде как рекомендуют 2 раза в год, мальчикам достаточно одного. Поэтому, я как омич идентифицирующий себя как мужчина, буду считать, что в год необходимо три визита.
Так вот, вот эти вот три абсолютно профилактических визита, которые могут не только выявить какие-то минорные аномалии вашего организма, но и в некоторых случаях даже спасти жизнь, они обойдутся вам в сумму около 15 тысяч долларов, из них большая часть уйдет на анализы и сканы. Забегая вперед, хочу сказать, что уже эта сумма будет на несколько тысяч больше той, которую вы бы отдали за нормальную страховку с не очень высоким deductible* (я к этому вернусь чуть позже) если, опять же, вам не повезло оплачивать ее из своего крамана. Это при учете, что за год вы не заболеете и не будете обращаться ни к каким врачам.
Конечно, кто-то скажет, мол: "Я абсолютно здоров! Зачем мне эти ежегодные чекапы? Вот заболею, тогда и пойду, а так мне это все не нужно". Именно по этому я написал, что "технически", если ты никогда не болеешь, то прожить без страховки можно...
Я заболел и у меня нету страховки!
Тебе пиздец. Это не игра слов и не преувеличение. Учитывая стоимость лабораторных услуг, 2-3 тысячи это минимум на сколько ты рискуешь залететь, если с тобой ничего страшного и это просто простуда. Если вдруг твой недуг — это нечто более серьезное или требующее госпитализации (перелом например) - счет пойдет на десятки тысяч. Но тут тоже есть моменты. Например, если ты малоимущий — то тебе скостят большую часть расходов, или даже вообще все. Спасибо, Обама!
Но вот если вам не повезло быть средним классом, или не дай бог еще чуть повыше — готовьтесь расчехлять долларометы. С другой стороны, если вы хорошо зарабатываете и не имеете страховки, что блять с вами не так?!
Проводя параллель, я скажу так. Быть старше 25 лет в США и не иметь мед страховки, это как ждать маршрутку в 10 вечера на улице Челюскинцев в Омске. Есть некоторый шанс, что ты уедешь, но к сожалению, скорее всего ты уедешь в больничку.
Получается, страховка - это обязательная часть расходов?
Совсем нет, и даже более того, средний класс в Америке почти никогда полностью не оплачивает медицинское страхование. Любой мало-мальски солидный работодатель хоть что-то да предлагает. Да, это может быть минимальный пакет, или high deductible** план (в следующей части я расскажу что это значит, я не забыл), но так или иначе вы будете прикрыты в плане чекапов и консультаций. Да, придется делать copayments, т.е доплаты к страховой пока не выполните тот самый, чертов deductible. Но его потом можно будет списать, что кстати тоже означает deduction но уже в контексте налогов, а это тема для отдельного поста. Короче, если вы не работаете в черную и ваш работодатель не использует какие-то мутные схемы - у вас всегда будет страховка. Возможно не самая хорошая, но точно будет. А это уже сильно лучше, чем никакой, как вы могли убедиться из стоимости профилактических визитов. Плюс, часто можно аджастнуть (дополнить) свой план, если например вы знаете, что вам понадобятся более частые или более серьезные медицинские услуги. Если же вы работаете в черную — то тут мы возвращаемся к началу поста. Либо вы верите в свое непоколебимое здоровье, либо вы выплачиваете от 300 до 1000 долларов за страховку.
"Исключением" в этой истории являются контрактники. Обычно, если ты работаешь по контракту, т.е без приема в штат компании, то тебе платят на 10-20 тысяч больше, из расчета, что тебе нужно будет покрывать страховку. Так делают не все, но хорошие компании стараются придерживаться такой практики.
Да кто такой этот ваш deductible?!
Понимаю твой гнев, друже. Сам через это проходил. Если коротко — то это сумма денег, которую ты должен потратить из своего кармана перед тем, как страховая начнет покрывать все полностью. Ты наверное скажешь, стопэ, какого хрена? Я и мой работодатель, мы и так уже платим тысячи долларов страховым компаниям, плюс мы еще и сами должны им докидывать пока они не соизволят выполнять свои обязанности? Нууу... типа да. Это такая страховка самой страховой компании, чтобы не влететь на суммы, которые вдруг приведут их к убыткам. Звучит ебануто и несколько нелепо, но в реальности это своего рода компромисс и он даже работает. Смотри, по большому счету, есть три варианта медицинского страхования в США:
1) Хуевый: ты сам платишь за свою страховку
2) Нормальный: твой работодатель дает тебе страховку и ты можешь ее дополнить, если нужно
3) Пиздатый: твой работодатель не мудак и у тебя пиздатая страховка, покрывающая большую часть услуг.
Возвращаясь к deduction - как это вообще работает? Это, мой друг, то на чем живет вся Америка, ибо deduction - это списывание. Ты можешь списывать затраты при расчете налогов, при визитах в клинику, тратах на дом - тут тысячи кейсов. Но как я уже говорил, в нашем, медицинско-страховочном контексте, это сумма выплат из кармана. Так вот, страховки условно можно разделить на две категории:
- Low deductible
- High deductible
Что это значит для обывателя? В случае Low deductible обычно устанавливается лимит в 3000$. Это значит, что если твои расходы на медицину превысили 3000$ за год, то все последующие траты будут покрыты страховой.
High deductible, это 3000$ и далее. Как ты мог догадаться, значит что лимит будет сильно выше, но он обязывает работодателя совершить определенные вещи. А именно — не облагаемый налогом savings account (финансовый инструмент, куда вы по желанию можете скидывать часть вашей ЗП которая не будет облагаться налогом). Плюс, многие работодатели выбирая такую модель страхования открывают HRA - Health Reimbursement Arrangement. Это как "мини банковский счет" но от компании, где вы работаете. Это для тех случаев, когда у вас высокий deductible, компания дает вам счет, с которого вы можете его выплачивать. В моем случае это 4000$.
Что по итогу?
По итогу все сложно. Система ебнутая, это точно. Представь, ты идешь к врачу и ты даже приблизительно не можешь знать, сколько тебе это будет стоить.
Стоимость услуг - дорогая пиздец.
Помогает ли страховка - да. Помогает так, что вместо пяти тысяч, платишь ноль.
Все плохо? Дела конечно не очень, я буду честен. Медицина в США проебана очень сильно, в плане доступности. Но все еще лучше, чем в РФ (привет тебе, пидорский профессор из Мечникова, надеюсь ты сам с псориазом будешь мучаться, хуйло)
В общем и целом как-то так, уверен, что раскрыл очень узко — поэтому пишите, постараюсь ответить где смогу.
С вами был омич,
Целую в десны
Отличный комментарий!