китай кредиты

Россияне залезают в долги со скоростью 14 миллиардов рублей в день

Пережив самый продолжительный с 1990х период падения реальных доходов и столкнувшись с сильнейшим за 6 лет всплеском инфляции, россияне продолжают стремительно залезать в долги.

По итогам ноября задолженность физлиц перед банками выросла еще на 217 млрд рублей, до нового исторического рекорда в 24,679 триллиона рублей, следует из ежемесячной статистики ЦБ.

За 11 месяцев с начала года банки выдали гражданам 4,635 триллиона рублей новых кредитов - вдвое больше, чем за тот же период годом ранее.

В среднем граждане наращивали долг со скоростью 14 млрд рублей в день, или почти 10 млн рублей в минуту, а его общий размер на 1 декабря практически сравнялся с суммой, которую люди держат на рублевых счетах (26,271 трлн рублей).

Разница между рублевыми депозитами и кредитами - то есть чистые сбережения россиян в национальной валюте - сжалась, таким образом, до 1,592 триллиона рублей, нового минимума за 13 лет. В начале года эта сумма была выше почти вчетверо - 5,989 трлн рублей.

На каждый рубль, который физлица принесли в банковскую систему, они же взяли 23 рубля новых кредитов и на 1 декабря, согласно Росстату, оказались должны банкам треть своих годовых доходов (67,56 трлн рублей). В кредит оказалось оплачено две трети дополнительных расходов потребителей (их рост Росстат оценивает в 6,7 триллиона рублей).

И хотя ЦБ семь раз повышал ключевую ставку, удвоив ее значение меньше чем за год, а также пытался охладить рынок, ограничивая кредиты для бедных, остановить долговой бум ему пока не удается.

Число граждан РФ, имеющих хотя бы один кредит, достигло 45 миллионов, а это 55% трудоспособного населения в возрасте от 16 до 60 лет. «А если сузить эту категорию до реально работающего населения, то есть в возрасте 20-50 лет, то там показатель будет приближаться к 70%», - говорит президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев.

Темпы роста потребительского кредитования в ноябре даже ускорились (+1,6% за месяц против 1,4% в октябре), пишет ЦБ. А число выданных займов наличными подскочило на 25%, до 1,74 миллиона, подсчитали аналитики «Объдиненного кредитного бюро».

Число выданных кредитных карт побило абсолютный рекорд третий месяц подряд - 1,8 миллиона штук за ноябрь, что на 68% выше, чем в том же месяце годом ранее. В декабре выдачи могут быть еще выше, говорит гендиректор ОКБ Артур Александрович: люди ждут ускорения инфляции и спешат за кредитами сейчас, пока ставки не стали еще выше.

Каждый десятый в стране (11%) планирует взять кредит перед Новым годом, чтобы отметить праздники, при этом большинство рассчитывают на сумму 50-100 тысяч рублей, показал опрос сервиса Работа.ру. Каждому второму (56%) деньги нужны, чтобы купить подарки, съездить в путешествие или собрать угощения для новогоднего стола.

Для миллионов людей праздник обернется тяжелым похмельем, когда долг придется гасить. Просрочка физлиц в ноябре выросла на «существенные» 15 млрд рублей, пишет ЦБ в обзоре «О развитии банковского сектора». Ее общий размер регулятор оценивает в 1,049 триллиона рублей, однако в реальности сумма кратно выше: в статистику центробанка не попадают долги, которые банки уже продали коллекторам, либо «просудили» и отдали на взыскание приставам.

У ФССП на конец первого полугодия в работе находилось почти 12 миллионов исполнительных производств о взыскании с физических лиц в пользу кредитных организаций задолженности на общую сумму более 2,3 трлн рублей.

Сейчас на обслуживание долга россиянам надо отдавать 10,2% своих доходов, и хотя это невысоко по мировым меркам, примерно 60% платежей приходится на необеспеченные кредиты, указывает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова.



С 2022 года ЦБ получит право вводить количественные ограничения на выдачу займов банками. «Хотя эта мера, вероятно, охладит банковский рынок, результат этих действий неоднозначен: этот шаг может спровоцировать спрос домохозяйств на кредиты микрофинансовых организаций или создать спрос в этом сегменте на ближайшие месяцы накануне ужесточения регулирования», - предупреждает Орлова.

ОНИ РЕАЛЬНО ТАМ АПТЕЧКИ В КРЕДИТ БЕРУТ. ЧЕТ ПИЗДЕЦ

Байден объявил о списании со студентов долгов за кредиты до $20 тыс

Правительство США погасит студенческие ссуды на сумму от $10 тыс. до $20 тыс. в рамках инициативы президента. Всего в США около 45 млн человек должны совокупно $1,6 трлн по федеральным кредитам, взятым на обучение

Президент США Джо Байден объявил, что правительство США погасит студенческие ссуды на сумму до $20 тыс. миллионам бывших студентов колледжей, обремененных долгами, таким образом сдержав обещание, данное им в ходе предвыборной кампании 2020 года.

В частности, долг в размере $10 тыс. будет списан для тех, кто зарабатывает менее $125 тыс. в год, и $20 тыс. — для студентов из малообеспеченных семей, которые получили федеральные гранты Пелла (Pell Grant).

«Это [погашение студенческих ссуд] означает, что люди смогут начать выбираться из долговой ямы. Наконец подумать о покупке дома, создании семьи или открытии бизнеса. И кстати, когда это происходит, вся экономика становится лучше», — заявил Байден на выступлении в Белом доме.


По данным Белого дома, в Соединенных Штатах около 45 млн человек должны совокупно $1,6 трлн по федеральным кредитам, взятым на обучение в колледжах и университетах.

Также президент США анонсировал изменение в системе студенческих кредитов, которые должны стать «более управляемыми». Так, планируется ограничить ежемесячные платежи по кредитам на обучение на уровне 5% от дискреционного дохода заемщика, что также снизит средний годовой платеж по студенческому кредиту на более чем $1 тыс.

Министерство образования США пообещало со следующего года предоставить заемщикам, которые получили федеральные гранты Пелла, дополнительно $20 тыс. в качестве помощи по уже действующим кредитам. Кроме того, власти США до конца года продлят паузу по платежам студенческих федеральных кредитов, которая была введена в 2020 году из-за пандемии COVID-19.

Общая сумма средств, которые будут направлены на погашение ссуд, еще не определена. Советник Белого дома по внутренней политике Сьюзан Райс пояснила, что цена пакета будет зависеть от того, сколько человек подадут на него заявку. Она также уточнила, что те, кто получил студенческие кредиты после 30 июня 2022 года, не имеют права подать заявку на списание части долга.

По оценке NYT, стоимость пакета может составить $300 млрд.

В то же время представитель Республиканской партии и лидер меньшинства в сенате США Митч Макконнелл раскритиковал план Байдена и назвал его незаконным. «Социализм решения по кредитам президента Байдена — это пощечина каждой семье, которая пожертвовала, чтобы накопить на колледж, каждому выпускнику, который заплатил свой долг, и каждому американцу, который выбрал определенный карьерный путь или вызвался служить в наших вооруженных силах, чтобы избежать долговой петли», — заявил он.

Бывший министр финансов США Ларри Саммерс также раскритиковал инициативу Байдена, предупредив, что таким образом инфляция в США еще больше усилится. «Облегчение бремени задолженности потребляет ресурсы, которые можно было бы лучше использовать, помогая тем, у кого по какой-либо причине не было возможности поступить в колледж. Это также будет иметь тенденцию к инфляции из-за повышения платы за обучение», — написал он в Twitter.

Главный экономист Moody's Марк Занди встал на сторону Белого дома, заявив, что возобновление выплат по студенческим кредитам на миллиарды долларов в месяц «будет сдерживать рост и приведет к дезинфляции».

В США с начала пандемии COVID-19 наблюдается рост инфляции, однако в последние месяцы она ускорилась до рекордных значений. Так, в марте индекс потребительских цен вырос на 8,5%, что стало самым высоким уровнем с 1981 года. В июне потребительские цены взлетели на 9,1%, обновив максимум почти за 41 год. После этого инфляция замедлилась.

Для сдерживания инфляции Федеральная резервная система (ФРС) повышала ключевую ставку. Последний раз это произошло в конце июля: тогда ставка была поднята на 75 базисных пунктов — до 2,25–2,5%.

РБК:

https://www.rbc.ru/politics/25/08/2022/63070ea59a79475a2c8517c3?ysclid=l78t12hgl5557489568

Китайские человейники

Китай производит больше цемента и строительного бетона, чем весь остальной мир вместе взятый. Две трети всех строящихся зданий мира выше 150 метров строится в Китае. 

Вероятно, строительство жилых и офисных зданий в Китае сильно превышает потребность в них даже для такой густонаселенной страны. Это финансовый пузырь, раздутый строительными компаниями. Которые уже начинают банкротиться.

И вероятно, качество большинства этих построек оставляет желать лучшего. Но зрелище, тем не менее, впечатляющее.

Китай стягивает войска...

 Недавно, в одном обсуждении я неосторожно заявил, что кредит в СССР был слабо развит. Логичное, на первый взгляд, утверждение разбилось о реальность: потребительское кредитование в СССР было развито. Не так сильно, как в капстранах, но всё же.

 Причины возникновения потребительского кредита в послевоенном СССР прозаичны: в стране, разрушенной войной, население жило очень бедно. Восстановление страны и поддержание военного паритета с бывшими союзниками обходилось очень недёшево и чем-то приходилось жертвовать. Тем не менее, в конце 50-х перед руководством страны встал вопрос просто катастрофического отставания населения по обеспеченности бытовой техникой: когда в США на 100 семей было 99 холодильников, в СССР – 16, 99 радиоприёмников в США и 69 в СССР, 81 стиральная машинка в США и 35 в СССР. Про автомобилизацию страны же и вовсе без слёз говорить было сложно. Разрыв этот был вызван не только недостаточным выпуском продукции в СССР, но и стоимостью товаров, делавших их недоступными для значительной части населения. Разворачивание новых предприятий по производству бытовой техники тем не менее не решало проблемы: новая техника пылилась на складах магазинов, и те просто отказывались заказывать новые партии. Несмотря на искусственность и подчас нелогичность ценообразования в СССР, значительно снизить цену было невозможно без значительного удара по экономике, в том числе и из опасения вызвать ажиотажный спрос, который превысит предложение. Поэтому в конце 50-х правительство СССР задумалось над стимулированием спроса через кредитование населения.

 Кредит в советской экономике был к тому моменту хорошо известен. Во-первых, он вполне легально существовал в период НЭП, во-вторых, отношения государства и объектов народного хозяйства строились в том числе и на кредитной основе: государство выделяло ссуды под небольшой процент заводам и колхозам на модернизацию средств производства. Идея распространения кредитных отношений на население была поддержана в законе «О продаже рабочим и служащим в кредит товаров длительного пользования». Что же представлял собой советский кредит?

 Во-первых, сразу стоит оговориться, что видов кредита было два: собственно кредит (менее распространен) и рассрочка. Отличались они лишь тем, что кредит выдавался в сберкассе в виде чека на определённую сумму, а рассрочка оформлялась прямо в магазине. В первом случае человек приходил в сберкассу, показывал справку о доходах за 3 месяца и получал чек на сумму не превышающую четырёх месячных доходов на срок от 12 до 24 месяцев под 1-2% годовых, но с условием, что обязательный месячный платёж не будет превышать четверти от зарплаты. Если ты студент, инвалид или пенсионер, т.е. у тебя нет работы – сорян, но тебе кредит закрыт. Чек этот нельзя было обналичить напрямую, а только купить на него товар из определённых в законе категорий. Отличием рассрочки от кредита будет только то, что промежуточного звена в виде получения чека на сумму нет и покупатель сразу в магазине оформляет кредит на товар.

 Список групп товаров, отпускаемых по кредиту, был строго определён в законе и регулярно пересматривался в зависимости от покупательной активности, появления новых товаров или насыщения товарами потребителей. В этот список входили непродовольственные товары народного потребления, с сроком годности не менее шести месяцев: одежда, бытовая техника, мопеды, мотороллеры, автомобили. В разное время число позиций было разным: в 60-е их было порядка 70, а в 80-е в связи с переходом части товаров из категории роскоши в категорию обыденных их стало всего 30 (например, были исключены мопеды и мотороллеры). Отдельно отмечу, что продуктов питания кредитование не касалось. Даже несмотря на то, что в первые годы рассрочка была доступна далеко не во всех магазинах, она вызвала значительный интерес у населения. Не от хорошей жизни на протяжении всего времени существования системы самыми большими объёмами покупок с использованием кредита обладали обувь, одежда и ткани (от 30 до 50%). Тот факт, что именно одежда занимала до 50% всего объёма потребкредитов даже в благополучные 70е, говорит о сложностях с её покупкой у значительной части населения: если предположить, что в 1970 году каждый покупатель брал вещей на 200р (2 средние зарплаты), то выходит, что кредитом на одежду воспользовались 7 500 000 человек, к сожалению точных цифр числа пользователей кредитом нет. Общий же объём кредитования населения в 1960 году уже достигал 3,3 млрд рублей, а в 1979 – 4,7 млрд рублей, что составляло 3% от оборота народной торговли.

 Одной из ключевых особенностей потребительского кредита в СССР была его социальная ориентация. Кредит выдавался только один и, не выплатив предыдущий, новый получить было нельзя. Целью кредитования было обеспечить насыщение бытовой техникой и одеждой народа. Но средства достижения цели постоянно пересматривались. Списки товаров, доступных к покупке в кредит, могли изменяться для стимулирования спроса отдельных категорий товаров в ущерб другим, которые, по мысли экономистов, уже не актуальны. Таким образом, например, из списка могли исключить популярную модель радиоприёмника, потому что другие модели не пользовались таким спросом и это создавало перекос в прибыльности предприятий.

 Но была и ещё одна проблема, куда более серьёзного характера. Так как большая часть потребкредитов выдавалась через магазины, то и взиманием средств занимались именно магазины. В идеальном случае работнику даже не нужно было самому приходить каждый месяц в магазин с очередным платежом — к нему на работу поступал расходный ордер и по нему с зарплаты списывались средства в счёт магазина, выдавшего кредит. Удобная схема, но с кучей своих нюансов. Во-первых, для магазинов это требовало создания развитого бухгалтерского отдела, занимающегося оформлением кредитов и их сопровождением, что, в зависимости от объемов кредитования, выливалось в наценку от 1 до 4% годовых к телу кредита на его обслуживание. Во-вторых, так как никто кроме магазина взысканием долгов не занимался (а идти в суд из-за долга по кредиту было сопряжено с ещё большими финансовыми затратами), то магазины оказывались в очень уязвимом положении.

 В случае смены работы, смерти или недобросовестного исполнения кредитных обязательств магазин попросту вынужден был списывать этот долг, так как никаких разумных механизмов его взыскания не было. Это, в свою очередь, вызывало подозрительность и отказы по надуманным поводам, если продавцам клиент казался потенциально неплатёжеспособным. И даже так ежегодный объем просроченных платежей исчислялся примерно двумя млрд рублей в 70-80-е, из них 1-1,5 млрд ежегодно же списывались в убыток. Т.е. от трети до половины кредитных средств попросту не возвращались. Причём, к сожалению, не вполне ясно, а за чей счёт и как покрывались эти недосдачи в самих магазинах. В любом случае, за недобросовестных граждан в конечном счёте платили добросовестные. Регионы с наибольшей просрочкой по кредитам, что характерно, можно легко угадать и сегодня.

 Тем не менее, свою основную функцию потребкредит выполнил: возникли условия для создания спроса у населения на бытовые товары, оживления торговли и насыщения квартир бытовой техникой. Сдерживающим фактором для развития кредита было то, что уже в 70-е наметились дефицитные явления в экономике, и по некоторым категориям товаров, доступных в кредит, самих товаров в магазинах могло не быть. Кроме того, отсутствие механизмов взыскания задолженности делало данный вид кредита не очень привлекательным для магазинов, а потому, как только магазины стали в первую очередь заботиться о собственной прибыли, то и потребкредит в виде рассрочки почти полностью вымер. Также недостатком было и то, что кредит нельзя было тратить по своему усмотрению, что вызвало появление черного рынка кредитования и спекуляций, когда кредитный чек или товар купленный в кредит выкупали по более низкой цене, тем самым человек получал на руки живые деньги, которые можно было потратить уже на что угодно. Был, конечно, вариант пойти в кассу взаимопомощи на работе, но во-первых, чтобы стать её участником нужно было платить ежемесячно добровольные взносы (0,5% от зарплаты), во-вторых, получить на руки можно было не больше месячной зарплаты, в-третьих, тут всё сильно зависело от отношений с профсоюзом, который эту деятельность курировал. Поэтому потребкредит оставался одним из основных способов покупки товаров народного потребления при недостаточном доходе.

__________________________________

Автор: Владимир Герасименко

Источник: Елена Твердюкова «Продажа товаров в рассрочку как вид потребительского кредитования в СССР (конец 1950-х – 1980-е гг.)»

Вата такая: нахуй гейропу, китай наш партнер форева!
А Китай такой:

Китайские игроки в играх Blizzard теперь получают вознаграждение за сообщение о плохом поведении

Китайское издательство Blizzard NetEase представляет новую программу поощрения, в рамках которой игроки могут получать цифровые вознаграждения за сообщение о неправомерном поведении.

NetEase, издатель Blizzard в Китае, имеет программу поощрений, которая позволяет игрокам накапливать баллы, которые можно потратить на цифровые награды за свои игры. Недавно компания представила новый способ, которым игроки могут зарабатывать баллы: сообщать о недопустимом поведении в World of Warcraft, Overwatch и других играх Blizzard.

В прошлом году NetEase запустила свою программу вознаграждений, которая дает игрокам 1 балл за каждый 1 юань – примерно 16 центов – потраченный на игры и продукты Blizzard. С помощью этой новой системы игроки также могут получать очки, если они сообщают об игроках за незаконные действия, такие как использование ботов, взлом или токсичное поведение, при условии, что сообщение приведет к действию в отношении учетной записи.

У каждой китайской учетной записи Blizzard есть значок, связанный с тем, сколько успешных отчетов о незаконных учетных записях делает этот игрок. На определенных этапах эти значки будут обновляться до новых дизайнов и стилей, которые могут видеть другие игроки. Эти обновления также будут сопровождаться очками NetEase Battle.net, которые можно обменять на эксклюзивные награды. Сами награды регулярно меняются, но часто включают наборы карт Hearthstone , облики Heroes of the Storm и эксклюзивные косметические предметы, доступные только в World of Warcraft ККИ, такие как Большой боевой медведь или игрушка Hearthstone Dark Portal.

Вместе с этим недавним обновлением NetEase также внедрила новую опцию заморозки аккаунта. Эта функция позволяет игрокам заблокировать или разблокировать свою учетную запись, когда она находится под угрозой, или когда они берут перерыв в играх и нуждаются в дополнительном уровне безопасности.

Хотя эта система вознаграждений является эксклюзивной для NetEases Battle.net в Китае, некоторые игроки хотели бы, чтобы это было иначе. Зарабатывание баллов за траты денег на подписку и игровые сервисы, которые затем можно было бы удвоить для дополнительных избранных косметических средств и эксклюзивных, труднодоступных предметов, было бы долгожданным дополнением к наличному магазину Blizzard. Кроме того, многие игроки считают, что идея поощрения сообщать о противоправном поведении и тем самым создавать лучшее сообщество может оказать положительное влияние на токсичные сообщества таких игр, как World of Warcraft

Тем не менее, за такой системой стоит определенный трепет, учитывая, насколько Китай известен своей цензурой в играх. Есть отголоски проблематичной системы социального кредита, и ее последствия гораздо глубже, чем просто создание позитивного игрового сообщества. Кроме того, такая система также может привести к тому, что отчеты о спаме будут пытаться заработать баллы, что может привести к пустой трате средств разработчиков игрrsquo. время. Излишне говорить, что Blizzard вряд ли будет копировать систему за пределами Китая.

В Китае начался хаос на рынке криптовалюты из-за действий властей

Майнеры криптовалют полностью или частично прекратили свою работу в Китае, пишет Reuters. На рынке криптовалюты начался хаос из-за действий властей, которые хотят ужесточить правила добычи и торговли биткоинами.

В стране больше не работают компании по добыче криптовалюты BTC.TOP и HashCow. Биржа Huobi тоже объявила о приостановке добычи цифровой валюты и обслуживания клиентов из материкового Китая. «Майнинг потребляет много энергии, что противоречит поставленным Китаем целям углеродной нейтральности», — отметил директор по инвестициям Novem Arcae Technologies Чен Цзяхэ.

Он также добавил, что власти Китая хотят пресечь спекулятивную торговлю криптовалютами. Годовое потребление энергии китайскими майнерами, как ожидается, достигнет пика в 2024 году и составит около 297 тераватт-часов, что превышает все энергопотребление Италии в 2016 году.

Информационное агентство КНР «Синьхуа» выпустило материал под заголовком «Срочно остановить ажиотаж и хаос вокруг виртуальной валюты» с критикой биткоина. Инвесторам и финансовым учреждениям рекомендовали не участвовать в торговле активом. Пекин в мае объявил, что криптовалюты не могут использоваться в качестве платежного средства. На Китай приходится существенная доля майнинга и производства оборудования для него.

Цена биткоина обрушилась почти наполовину по сравнению с годовым максимумом. 23 мая он потерял 13 процентов, 24 мая биткоин смог немного отыграть падение и сейчас стоит 38,6 тысячи долларов за монету.

白雲母-3