Страховка в сша

Страховая система США

Предисловие

Не так давно в одном из постов вновь всплыла тема неадекватной стоимости медицинских услуг в Америке и конечно же, все достаточно быстро свелось к обсуждению страховок, насколько это зло, добро или вообще, нормальное явление капиталистического мира. Перед тем как начать, хотелось бы немного прояснить такой момент, что говорить мы будем исключительно о медицинском страховании, потому как в штатах страхуется абсолютно все — дома, машины, части тела. Все что угодно. И каждый отдельный случай — это отдельная тема для дискуссии. Так же, я хочу сразу предупредить, что я никогда не работал в сфере страхования. Я из мира IT и все что я знаю и с чем делюсь - это исключительно опыт приобретенный мной или близкими мне людьми. Я могу быть не прав в каких-то моментах. Я знаю, что на джое приличное количество ребят живущих в США, так что поправьте меня, если я где-то заврался или исказил информацию. Давайте начинать.

Медицинская страховка - это обязательно?

...и можно ли прожить без нее. Пожалуй, один из самых популярных вопросов в кругу понаехавших. Если совсем коротко — то да, можно. Но сильно меньше, чем удастся прожить со страховкой. Причин для этого несколько.

Во-первых, естественно это касающиеся физического состояния вопросы. У каждого конечно оно разное. Кто-то вон до 50 лет доживает не посещая никаких врачей и имеет железное здоровье, прямые зубы и орлиное зрение. Но все таки, давайте признаем, что это скорее исключения. Очень и очень редкие, маловероятные исключения. Я ощутил на себе необходимость в стабильном медицинском обслуживании где-то после 25 лет. Тогда впервые в жизни я заподозрил у себя пиздецому, и те несколько дней потраченных на визиты к врачам и анализы показались мне вечностью. Уже не помню, сколько мне пришлось тогда за все заплатить, но поверьте - в такие моменты вы не считаете деньги. Вы заплатите столько, сколько потребуется. И это очень важный момент. Так же, помимо прочего начали появляться всякие возрастные и генетические баги — то зрение подлагивало, то какие-то воспаления. Даже простату начал раз в год проверять, чего и вам советую! Ну только если ты не тян. Тогда советую уточнить у доктора, если он вдруг будет настаивать на осмотре вашей простаты.

Во-вторых, даже если вы сами платите за страховку, это все еще будет сильно дешевле, чем оплатить несколько визитов к доктору за год. В Америке есть понятие annual physical exam и делать его крайне рекомендуется, по достаточно очевидным причинам. Обычно ты проходишь его у своего терапевта. Тебя осматривают, ты сдаешь кучу анализов, тебе делают сканы (MRI/CT) твоего тела. Сам такой осмотр почти всегда включен в страховку, даже самую дешевую, но вот анализы — далеко не всегда. А это весьма высокая статья расходов. Далее, рекомендуется раз в год осмотр у дерматолога на предмет пиздецом кожи. Все ваши образования и пигменты замеряют и составляют своеобразную "карту" по цветам и размерам. Ну и в заключение — генитальные доктора. Девушкам вроде как рекомендуют 2 раза в год, мальчикам достаточно одного. Поэтому, я как омич идентифицирующий себя как мужчина, буду считать, что в год необходимо три визита.

Так вот, вот эти вот три абсолютно профилактических визита, которые могут не только выявить какие-то минорные аномалии вашего организма, но и в некоторых случаях даже спасти жизнь, они обойдутся вам в сумму около 15 тысяч долларов, из них большая часть уйдет на анализы и сканы. Забегая вперед, хочу сказать, что уже эта сумма будет на несколько тысяч больше той, которую вы бы отдали за нормальную страховку с не очень высоким deductible* (я к этому вернусь чуть позже) если, опять же, вам не повезло оплачивать ее из своего крамана. Это при учете, что за год вы не заболеете и не будете обращаться ни к каким врачам. 

Конечно, кто-то скажет, мол: "Я абсолютно здоров! Зачем мне эти ежегодные чекапы? Вот заболею, тогда и пойду, а так мне это все не нужно". Именно по этому я написал, что "технически", если ты никогда не болеешь, то прожить без страховки можно...

Я заболел и у меня нету страховки!

Тебе пиздец. Это не игра слов и не преувеличение. Учитывая стоимость лабораторных услуг, 2-3 тысячи это минимум на сколько ты рискуешь залететь, если с тобой ничего страшного и это просто простуда. Если вдруг твой недуг — это нечто более серьезное или требующее госпитализации (перелом например) - счет пойдет на десятки тысяч. Но тут тоже есть моменты. Например, если ты малоимущий — то тебе скостят большую часть расходов, или даже вообще все. Спасибо, Обама!

Но вот если вам не повезло быть средним классом, или не дай бог еще чуть повыше — готовьтесь расчехлять долларометы. С другой стороны, если вы хорошо зарабатываете и не имеете страховки, что блять с вами не так?! 

Проводя параллель, я скажу так. Быть старше 25 лет в США и не иметь мед страховки, это как ждать маршрутку в 10 вечера на улице Челюскинцев в Омске. Есть некоторый шанс, что ты уедешь, но к сожалению, скорее всего ты уедешь в больничку.

Получается, страховка - это обязательная часть расходов?

Совсем нет, и даже более того, средний класс в Америке почти никогда полностью не оплачивает медицинское страхование. Любой мало-мальски солидный работодатель хоть что-то да предлагает. Да, это может быть минимальный пакет, или high deductible** план (в следующей части я расскажу что это значит, я не забыл), но так или иначе вы будете прикрыты в плане чекапов и консультаций. Да, придется делать copayments, т.е доплаты к страховой пока не выполните тот самый, чертов deductible. Но его потом можно будет списать, что кстати тоже означает deduction но уже в контексте налогов, а это тема для отдельного поста. Короче, если вы не работаете в черную и ваш работодатель не использует какие-то мутные схемы - у вас всегда будет страховка. Возможно не самая хорошая, но точно будет. А это уже сильно лучше, чем никакой, как вы могли убедиться из стоимости профилактических визитов. Плюс, часто можно аджастнуть (дополнить) свой план, если например вы знаете, что вам понадобятся более частые или более серьезные медицинские услуги. Если же вы работаете в черную — то тут мы возвращаемся к началу поста. Либо вы верите в свое непоколебимое здоровье, либо вы выплачиваете от 300 до 1000 долларов за страховку.
"Исключением" в этой истории являются контрактники. Обычно, если ты работаешь по контракту, т.е без приема в штат компании, то тебе платят на 10-20 тысяч больше, из расчета, что тебе нужно будет покрывать страховку. Так делают не все, но хорошие компании стараются придерживаться такой практики.

Да кто такой этот ваш deductible?!

Понимаю твой гнев, друже. Сам через это проходил. Если коротко — то это сумма денег, которую ты должен потратить из своего кармана перед тем, как страховая начнет покрывать все полностью. Ты наверное скажешь, стопэ, какого хрена? Я и мой работодатель, мы и так уже платим тысячи долларов страховым компаниям, плюс мы еще и сами должны им докидывать пока они не соизволят выполнять свои обязанности? Нууу... типа да. Это такая страховка самой страховой компании, чтобы не влететь на суммы, которые вдруг приведут их к убыткам. Звучит ебануто и несколько нелепо, но в реальности это своего рода компромисс и он даже работает. Смотри, по большому счету, есть три варианта медицинского страхования в США:

1) Хуевый: ты сам платишь за свою страховку
2) Нормальный: твой работодатель дает тебе страховку и ты можешь ее дополнить, если нужно
3) Пиздатый: твой работодатель не мудак и у тебя пиздатая страховка, покрывающая большую часть услуг.

Возвращаясь к deduction - как это вообще работает? Это, мой друг, то на чем живет вся Америка, ибо deduction - это списывание. Ты можешь списывать затраты при расчете налогов, при визитах в клинику, тратах на дом - тут тысячи кейсов. Но как я уже говорил, в нашем, медицинско-страховочном контексте, это сумма выплат из кармана. Так вот, страховки условно можно разделить на две категории:

- Low deductible
- High deductible

Что это значит для обывателя? В случае Low deductible обычно устанавливается лимит в 3000$. Это значит, что если твои расходы на медицину превысили 3000$ за год, то все последующие траты будут покрыты страховой.

High deductible, это 3000$ и далее. Как ты мог догадаться, значит что лимит будет сильно выше, но он обязывает работодателя совершить определенные вещи. А именно — не облагаемый налогом savings account (финансовый инструмент, куда вы по желанию можете скидывать часть вашей ЗП которая не будет облагаться налогом). Плюс, многие работодатели выбирая такую модель страхования открывают HRA - Health Reimbursement Arrangement. Это как "мини банковский счет" но от компании, где вы работаете. Это для тех случаев, когда у вас высокий deductible, компания дает вам счет, с которого вы можете его выплачивать. В моем случае это 4000$.

Что по итогу?

По итогу все сложно. Система ебнутая, это точно. Представь, ты идешь к врачу и ты даже приблизительно не можешь знать, сколько тебе это будет стоить. 

Стоимость услуг - дорогая пиздец.
Помогает ли страховка - да. Помогает так, что вместо пяти тысяч, платишь ноль. 

Все плохо? Дела конечно не очень, я буду честен. Медицина в США проебана очень сильно, в плане доступности. Но все еще лучше, чем в РФ (привет тебе, пидорский профессор из Мечникова, надеюсь ты сам с псориазом будешь мучаться, хуйло)

В общем и целом как-то так, уверен, что раскрыл очень узко — поэтому пишите, постараюсь ответить где смогу.

С вами был омич,
Целую в десны

В Кузбaссе вдовa умeршего во врeмя сeксуальной утeхи мужчины зaсудила стрaховую компaнию, откaзавшуюся выплaчивать по стрaховке ипотeку. Дeло в том, что дрочeр cкончался случайно от добровольного удушения во время онанизма. При этом жизнь супруга при оформлении ипотеки была застрахована, однaко страховая компания посчитала, что это не страховой случай, а cамоубийство.
Тогда вдовa обрaтилась в суд, чтобы докaзать, что муж её был жизнeлюбивым чeловеком и умeр cлучайно во время cамоудовлетворения.
Чeрез полгодa судeбных рaзбирательств вдoва выигрaла дeло и фирмa выплатила чaсть стрaховки роднe умeршего, а чaсть бaнку, в кoтором былa оформлeна ипотeка.

США - Медицина и Страховка

Сап реактор. Периодически почитываю политоту и довольно часто в срачах про США встречаю разного рода комментарии про стоимость медицинских услуг, зависимость человека от страховки и прочие интересные мысли, в духе "люди продают дома, чтобы оплатить счет в 300 тысяч за удаление прыща с задницы". Безусловно, это наверное одна из самых запутанных и сложных тем даже для местных. Что уж говорить про переехавших граждан СНГ, для которых этот КОМПОТ (badum-tss) вообще не лезет в горло. В 2019 наша компания сменила часть страховых провайдеров, поэтому пришлось немного вспомнить мат часть, а я заодно попробую немного пролить свет для интересующихся темой.

Итак, вначале небольшой FAQ

1) Действительно ли медицинские услуги в США настолько дорогостоящие?

Да. Главная проблема, что во многих случаях (если у тебя есть страховка) ты даже не знаешь сумму счета. Потому, что клиника всегда будет пытаться вытрясти из страховой максимум, и взаимно-наоборот. Если же у тебя страховки нету, ты можешь сразу же попросить озвучить тебе сумму консультации/анализов и так далее. Мол, скажите мне сразу, а то вдруг я не потяну. Вообще, ты можешь спросить о стоимости всегда, но тебе ответят примерно так "Твоей страховой компании этой выйдет примерно в xxx$". Прошу обратить внимание, на то, что речь идет о страховой. Сколько нужно будет заплатить лично тебе - останется не совсем понятно, но ты зная общую сумму можешь прикинуть сам, исходя из своего плана покрытия.

2) Насколько накладно иметь страховку?

Ни насколько. Любой уважающий себя работодатель обеспечивает тебя страховкой. Естественно, это может быть самый низ, который в лучшем случае покроет твой грипп и лечение кариеса, а может быть что-то солидное, покрывающее весьма серьезное и экспериментальное лечение (об этом ниже). Если говорить о работоспособном населении, то чаще всего не имеют страховки 2 категории людей: это разного рода работающие за кэш и контрактники. Под контрактниками я не имею в виду contractors (строительные подрядчики), я имею в виду например консультантов работающих по часам на проектах у клиента. Им обычно доплачивают лишние-статичные 5-10 тысяч в год на расходы по страховке.

3) Есть ли способы сэкономить?

О да. Во-первых, ты можешь по желанию, скидывать какую-то сумму на HRA (health reimbursement account). Эти деньги будут списаны с твоего пейролла (пейролл 50% твоей ЗП, в месяц два пейролла 15/30 или последний день месяца перед выходными). В чем прикол? Эти деньги не будут облагаться налогом! Очень удобно, если речь о запланированных процедурах. Во-вторых, некоторые затраты на медицину можно потом списать из налога и получить tax return. Все любят получать tax return. Но про налоги я наверное сделаю отдельный пост.

4) Ты упомянул типы страховок, а чем они собственно отличаются?
Кроме очевидного (уровень покрываемых услуг) - системой ко-пеймента, грубо говоря "кто и когда платит". Я бы их разделил на high deductible и low deductible. Что это означает? Очень просто - это уровень затрат, начиная с которого начинает платить страховая, а так же в каком процентном соотношении она платит. high deductible - это относительно молодой подход и многим он кажется просто ужасным(а зря!). Работает этот план так - есть ряд услуг, которые всегда оплачиваются страховкой, либо страховка + ко-пеймент (обычно твой ко-пеймент не более 20%, но чаще всего все гасит страховая). Подводный камень тут в том, что для достаточно большой части услуг, тебе требуется meet deductible, т/е затратить определенное количество бабла к этому моменту. И вот тут внимательный читатель ахуеет, ибо обычно это 5000-7000$! Ебануться! - подумаете вы. Стопэ! - скажу я. Естественно, только полоумный работодатель стал бы предлагать такие «бенефиты». Так в чем прикол? Во-первых, такой тип страховки обычно дает самые крутые скидки. Им выгодно, чтобы ты как можно дольше недобирал до суммы, с которой должны платить страховщики. Во-вторых, вспоминаем наш health reimbursement account. Так вот, с таким типом страховки, твой шараж-монтаж, делает тебе еще пару health reimbursement аккаунтов на которые сам, как герой, вносит свои кровные. И понимая, что в этом моменте может начать болеть голова, я например опишу абстрактный визит к дерматологу с анализами.

P>S Я опустил low deductible, потому, что по сути там все то же самое, только без HRA от компании. Просто сумма с которой страховка впишется за вас начнется с 500-1000 долларов. А то и сразу.

Итак, представим, что у вас внезапный нех на коже и вы решили обратиться к дерматологу.
Выбрали себе доктора и отправились в клинику. Доктор вас посмотрел ($), сделал биопсию и отправил на анализ ($), после чего по результатам сделал диагноз и прописал абстрактный «крем-для-жопы-мазь» ($)

У нас есть три пункта услуг
- Консультация
- Анализы
- Лекарство
У нас средней руки high deductible страховка, HRA2 на 2000$ в год (HRA1 - это то, что вы сами по желанию откладываете или нет, помните?). Так вот, на данный момент вы ничего не платите.

- Спустя какое-то время вам придет первый EOB (explanations of benefits) от страховой. В нем будет написано что-то вроде «доктор просил 100500 тысяч, но мы скинули до 80$ и заплатили. Ты ничего не должен, мы молодцы»

- Спустя какое-то время вам придет второй EOB. В нем будет сказано, что лаборатория просила 100500 тысяч за анализы, но мы скинули до 100$ и заплатили 60$. С тебя 40$. Ты все еще ничего не платишь (см.ниже)

- Спустя какое-то время вам придет второй EOB. В нем будет сказано, что твой план не покрывает pharmacy (пусть будет так в нашем случае), так что страховая пасс, а ты должен заплатить все 20$ из своего кармана. Ты платишь, в момент когда забираешь лекарство.

- Спустя какое-то время вам придет счет на 40$ из лаборатории… И вы оплачиваете его со своего HRA2 акканута, т/е по сути платит ваша компания. Теперь у вас 1960$ до конца года.

На все эти «спустя» легко может уйти 3-5 месяцев. Т/е по большому счету, даже если вы не вписываетесь в свой HRA2 у вас не хилая рассрочка почти на пол года.

Подводя итоги - это пиздец как бесит, особенно первое время. Наверное, весь свой первый год в США мы старались не болеть и пытаться разобраться, куда вообще воевать и как этот хаос упорядочить. Но как только ты начинаешь понимать математику и логику этой системы - для тебя нету никаких неожиданностей, все становится достаточно предсказуемо. И если вдруг нелегкая занесла тебя к русским врачам (многие из них упорно просят бабки вперед) - то есть «риск» еще оказаться с лишними 10-20 долларами после визита и получения EOB. Но об этом наверное тоже нужен отдельный пост.

Всем спасибо, ставьте лайки подписывайтесь на канал
И если что не понятно - го в комменты

Один господин приобрел за очень хорошие деньги коробку редких сигар. Сигареты очень дорогие и ценные, поэтому он, как и любой разумный человек их застраховал. Застраховал от различных бедствий, катаклизмов и разумеется от пожара.

Хранить сигареты в сейфе данный гражданин не стал и просто их выкурил. Причем быстро, не успев даже сделать первые взносы по страховому полису.

Выкурив сигары господин обратился в страховую компанию с заявлением , что его сигареты были утрачены по страховому случаю, а именно по вине нескольких небольших пожаров.

Английский язык не столь велик и могуч как некоторые языки. И слово огонь и пожар обозначается одним словом «fire» что дало этому заявлению реальное движение.

На такую наглость компания ответила отказом в выплате страховки, обосновав тем, что сигареты утрачены самым естественным для сигарет способом.

Данный господин не успокоился и подал в суд. Что самое интересное он выиграл это дело.

Судья признал в своем решении, что само такое исковое заявление бредовое и несерьезное , но фактически все правомерно. Есть страховой полис, сигареты застрахованы от пожара, и они утрачены от пожара. А как уже отмечено и огонь и пожар в английском одно и тоже. В полисе не прописано, каких то конкретных условий и правил использования огня. Не указано какой огонь является страховым, а какой нет.

Так что страховщикам следует выплатить по данной страховке.

Страхова компания не стала заморачиваться с долгими обжалованиями и разными апелляциями, а просто выплатила данному господину 15000 долларов за его якобы «сгоревшие» сигары.

Самое интересное, что воспользоваться страховой выплатой ему не удалось. Как только он получил начисленные ему наличные деньги, он был сразу арестован. Ему был предъявлено обвинение в мошенничестве и в поджоге своего страхового имущества. Доказательствами стали его страховой полис и его же свидетельские показания на суде где он рассказывал, как выкуривал и уничтожал огнем каждую сигарету.

В итоге по обвинению в нескольких умышленных поджогов и умышленного уничтожения застрахованного имущества гражданин был осужден на 24 месяца тюрьмы . Плюс к этому ему был начислен штраф в размере 24 тысяч долларов

Ночь смерчей в Миссисипи

Торнадо приближается к Роллинг Форк.

Вспышку предсказывали уже за несколько дней, предсказывали и возможность сильных торнадо. Но все же кажется, что такой жести метеорологи не ожидали. 

Все началось вечером около 9 вечера по местному времени. Первый сильный смерч опустился около западной границы штата и за пару часов преодолел больше 150 км на северо-восток. 

Рейтинг присвоят по результатам исследования разрушений, но по данным радара скорость ветра превышала 250 км/ч. Больше всех досталось городку Роллинг Форк на полторы тысячи жителей.

Водонапорная башня:

Пройдя 100 миль, торнадо рассосался. А через полчаса, когда казалось, что уже все закончилось, та же суперъячейка произвела еще один смерч возле городка Эймори. Более кратковременный, но и кажется, более разрушительный. Скорость ветра по показаниям радаров достигала 320 км/ч. Возможно, это первый за почти 10 лет EF5 - торнадо максимальной категории. 

В США до сих пор ночь, нормальных фото не будет еще несколько часов. Но то, что наблюдали на радарах метеорологи их пугало.

Есть несколько радарных сигнатур, характерных для торнадо.

Коэффициент корреляции. Он показывает, что в воздухе находятся обломки. Этот кружок называется шар обломков - debris ball - как раз там, где находится смерч.

Отражательная способность. Показывает сколько влаги находится в воздухе. Этот завиток называется крюк-эхо - hook echo.

Ну и скорость ветра. Смерч как бы разделен надвое лучом доплеровского радара. Все, что находится справа, удаляется, слева - приближается.

И вот глядя на все это, метеоролог Мэтт Лобан прифигел.

Подтверждена гибель 7 человек, но видимо их будет намного больше.